O que é previdência e quais são os tipos?

Foto: Site OABPrev-SP

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Pensar em previdência não é coisa para gente mais velha. Engana-se quem pensa o contrário. Jovens precisam pensar nisso, mas também estudantes. Sim Tubarão, falo de estudantes porque previdência é conteúdo de prova.

Pensar na sua aposentadoria é pensar numa tranquilidade e conforto maior, além de voltar seus olhos para a sua família.

E aí Tubarão, vamos entender mais sobre o assunto? Confira neste artigo.

O que é previdência?

Primeiramente, preciso ressaltar que há dois tipos de previdência: a previdência social e a previdência privada, que falarei mais adiante a diferença entre elas.

Aqui, queria ressaltar que a previdência funciona como qualquer fundo de investimento, mas a finalidade muda: é para as pessoas guardarem recursos para a aposentadoria.

O que significa previdência social?

A previdência social trata-se de um seguro que substitui a renda do segurado/contribuinte. E isto pode acontecer por estes motivos: acidente de trabalho, morte, doença, maternidade, velhice, reclusão.

E aqui um conceito importante: segurado. Ele representa qualquer pessoa que atue em atividade remunerada e que seja contribuinte da Previdência Social. Cabe ressaltar que, mesmo quem não exerce atividade remunerada (donas de casa, estudantes com mais de 16 anos), podem contribuir facultativamente para esta previdência.

Os benefícios que a Previdência Social oferece são aposentadoria, pensão e auxílio, incluindo até os familiares. O valor mensal dela é calculado em cima da média aritmética dos 80% maiores salários de contribuição, envolvendo o período de julho de 1994 em diante.

O que significa previdência privada?

A previdência privada, que também é conhecida como previdência complementar, é aquela indicada para quem tem objetivos de médio e longo prazo. Em outras palavras, se mostra como uma bela alternativa para quem quer complementar a aposentadoria que o governo paga e investir em projetos futuros.

Mas, quem quer garantir um conforto maior na sua vida financeira para o futuro, também costuma optar por este tipo de previdência sem depender da Previdência Pública. Em outras palavras, ela não é ligada ao INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Para fornecê-la, existem duas maneiras: a fechada, que a empresa utiliza de uma fundação para oferecer aos funcionários os benefícios; e a aberta, que ficam disponíveis para qualquer pessoa, seja em corretoras ou bancos.  

Quais são os tipos de previdência privada?

Só no Brasil, podemos considerar dois tipos de previdência privada: a aberta e a fechada.

• PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres): Esta opção é mais aconselhável para quem faz a declaração do Imposto de Renda completa. Isso se deve ao fato de que o que você deposita todos os meses neste plano pode ser deduzido.
• VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres): Esta opção é aconselhável para quem não declara Imposto de Renda, ou que a declaração seja simplificada. E aqui tem uma vantagem: na hora de resgatar, o desconto do IR só é feito sobre investimentos. Ou seja, o valor que você depositou nestas contribuições está livre deste desconto.

Como já dito anteriormente, a previdência funciona como uma aposentadoria particular ou complemento de renda. E a escolha da modalidade é muito importante para você analisar. Por exemplo, uma pessoa pode optar por PGBL, tendo seu cônjuge como beneficiário.

Passado um tempo, o valor de montante acumulado foi grande e resolveu transformar o plano para uma renda mensal temporária por um determinado tempo. Mas, houve a morte deste titular do plano antes do período de fechamento. Sendo assim, a renda mensal acaba e não haverá nenhum valor devido para o beneficiário.

Isso aconteceu pois foi mudada a modalidade dessa previdência como seu complemento de aposentadoria. Sendo assim, o valor acumulado virou um salário mensal. Em outras palavras, não há mais contribuição para o acúmulo do seu montante.  E, se tornando salário, quem é beneficiário, perde o direito sobre a previdência. Por isso, com a morte, não há mais valor devido.  

Quais são as vantagens e desvantagens da previdência privada?

• Altas taxas: Taxa administrativa, taxa de saída na hora do resgate, taxa de carregamento. Só aqui já são três, por isso é necessário se informar sobre estas taxas com o gerente do banco. A atratividade da previdência fica também atrelada a isso, dependendo do tamanho.
• Tributação: Aqui, a tributação pode ser progressiva ou regressiva. A progressiva tem alíquota de 15%, cobrada na fonte, tanto na hora do resgate, quanto no início do recebimento da renda. Já a regressiva é aconselhada para quem manterá o plano por muito tempo. A alíquota começa em 35% se você fizer um saque antes de dois anos. Ela reduz até 10% se você deixar o dinheiro guardado por mais de 10 anos.
• Não tem idade mínima: Não é um investimento que tenha idade mínima. Por este fator, os pais costumam optar por isso para garantir o futuro dos filhos. Primeiramente, rende mais do que a poupança, além de que o patrimônio acumulado já fica no nome dos jovens.
• Resgate rápido: É da sua escolha quando resgatar, mas para isso é preciso estar fora do prazo de carência, que é de 60 dias após a contratação ou movimentação de saída. Há 3 formas de usufruir do dinheiro: resgate total ou parcial, renda mensal temporária e renda mensal vitalícia (pagamento até o falecimento do titular).
• Criação de hábito: Pode ser um começo de poupar dinheiro e começar a investir. A previdência privada tem sua grande vantagem no investimento frequente durante um bom período.
• Portabilidade: Você quer trocar de fundo de previdência? Então, não será preciso resgatar o dinheiro para optar por outro plano, porque tem a chance de fazer portabilidade.
• Rentabilidade: Claro que há investimentos que são mais rentáveis que a previdência privada, com até menos taxas sendo cobradas. Mas, em geral, planos de previdência privada vantajosos são os oferecidos pelas empresas. Elas, por exemplo, oferecem um plano em que, tanto as companhias, quanto os funcionários, colocam um mesmo valor todos os meses. Ou seja, o recebimento é duplicado.

Sobre portabilidade, eu tenho um vídeo em que te dou o macete para não esquecer mais. Veja abaixo:

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O que é a renda vitalícia da previdência privada?

A renda vitalícia trata-se de um cálculo que significa uma modalidade atuarial de renda. Fala-se em modalidade atuarial, pois se utiliza tábuas atuariais, que também são conhecidas como tábuas biométricas ou de mortalidade.

Estas tábuas atuariais são baseadas em ciência e servem para estimar quanto uma pessoa pode viver a partir da sua aposentadoria. Este cálculo ocorre na própria instituição financeira que é responsável pelo seu plano.

Por isso, mostra-se essencial fazer cotações em outras seguradoras, a fim de descobrir quanto pode ter de renda, claro, dependendo do seu patrimônio. Para fazer a simulação deste cálculo, pode-se utilizar o site da Susep (Superintendência de Seguros Privados). Lá, siga estes passos:

• Comece pela aba “Cálculo PGBL e VGBL” (para ver os planos aprovados pelo órgão);
• Pesquise os planos disponíveis (a partir do botão “Cálculo”, você pode descobrir o tipo de plano, qual seguradora ou o número do processo);
• Escolha qual o seu tipo de renda (observe se o plano oferece a modalidade de renda vitalícia);
• Preencha seus dados (data de nascimento, sexo, previsão de recebimento, estimativa de valor acumulado).

E aí Tubarão, te esclareci algumas coisas sobre previdência? Eu vou contigo até a sua aprovação e nada melhor do que te proporcionar diversas formas de receber conteúdos. Você já viu vídeo-aulas, resumos, macetes, e agora artigos. Para quem quer ser meu aluno, clique aqui e venha para o curso que mais aprova!!!

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